銀行承兌，是指由銀行開具的到期兌付的書面憑證，由銀行承兌，到期了銀行需要無條件兌付。

　　我在公司的時候，也有跟我的員工們進行培訓。然后經過幾次的交流，我發現了一個很重大的問題，無論我講多少次，甚至硬逼著他們去記住這樣一段理論上的話，但事實上他們還是不知道什么叫做銀行承兌。所以我今天呢就改變一個方式來講，什么是銀行承兌?銀行承兌到底是怎么出現的?它的由來是什么?

　　講到重慶銀行承兌，我一定要跟大家講一講惠富天下是做什么的?惠富天下是做互聯網金融借貸平臺的，那么，只要是跟金融掛鉤的，我們都脫離不開兩個交易行為，一個是借錢，一個就是把錢貸出去。承兌，就是銀行這個傳統金融機構里面的一個貸款產品。

　　打個比方吧!借款人甲要到銀行去借200萬。大家都知道為什么到銀行去借錢啊，那肯定是因為缺錢對不對?甲可能是由于自己開公司，現在要支付上游的貨款，但是沒有錢。如果他必須馬上支付貨款，就只能去銀行申請貸款。

　　審核貸款的過程中，銀行會跟甲說，你現在這種情況到我們銀行來借錢，肯定是要給我提供一些保障。這種保障措施，一般來說就包括房產、車子質押。而且，我們肯定給不了你200萬，只能借100萬。

　　甲可開心啦!終于借到100萬了。還沒等他開心完，銀行又跟他說，你可以拿錢了，但是我們給你放款的方式，就不是流動資金了。

　　借款人拿到貸款的方式是現金，也可以是轉賬的支付方式。只要到帳，借款人就可以立馬使用這筆錢。

　　但是，銀行還有另一種放款方式，叫做開票，也就是開具銀行承兌。

　　承兌與流動資金的區別在哪兒呢?承兌有一個時間期限，在這個期限內，票據持有人是不能到銀行去取錢的。如果你想提前取錢，就要給銀行一部分的利息代價。它其實就是銀行開出來的一張白條，只不過這個白條是目前社會形態當中最具有價值的一種信用白條。

　　急用錢，卻沒有現金，甲拿這張承兌能做什么?

　　第一，直接把票當做貨款，支付給上游商家。

　　第二，把票拿到其他銀行或者票販子(也就是民間資金市場)去貼現。銀行承兌變成現金的過程，就叫做貼現，或者貼票。

　　民間資金市場的貼現率每天都在變動，每個銀行、地區的貼現率都不一樣，比如說國有銀行的貼現率，股份制的貼現率，或者說一些民間銀行的貼現率，都不一樣。

　　第三，把票質押給金融機構用來貸款。因為這張票確實是錢，只不過把它變成現金，需要一定的時間和付出一定的代價。

　　前天，有個客戶在群里問了一個問題，銀行的承兌率每天的基準大概是1.8-8%，1.8-8%是什么意思呢?這指的是貼現的時候一次性買斷一張票所付出的代價。

　　銀行的貼現率是1.8-8%，我們的票據寶是8-12%，比銀行高，為什么客戶還愿意來我們的平臺進行質押?

　　大家可能都有一個慣性思維誤區，銀行承兌的貼現率是一次性買斷行為，票不會再回到你的手里。

　　而把票質押給我們，既能為你換取現金解決燃眉之急，票到期了去銀行承兌后還有利息拿，客戶當然會選擇我們。

　　銀行承兌給出的質押時間只能在20-45天。超過45天，貼現成本會變高，這也是為什么惠富天下的承兌期限只做21-45天的原因。

　　大家可能要問，對于貸款人來說，承兌非常沒有優勢，為什么還要這個貸款產品?

　　現在，為什么金融機構都說我們要做普惠金融，要市場利率化，要打斷銀行的壟斷地位?在銀行做過貸款的人都知道，貸款人是很沒話語權的，尤其是一些弱勢的貸款人。到銀行去借錢，通常是銀行說你只能借這個產品或者拿多少額度，能拿什么樣的利率，基本上都是銀行說了算，你沒有討價還價的余地。

　　另一方面，銀行的借款利息低，成本相對來說較低，所以貸款人寧愿時間長手續復雜，也希望能借到貸款，這種情況下，銀行開發的產品費用高一點，手續復雜一點，貸款人也接受。

　　銀行為什么要開發這種產品呢?這跟銀行自身的業務有關，銀行每年都有兩大業務難題，存款難，每個月每個季度都要完成存款任務，第二個是貸款難，銀行其實也比較糾結，我的錢進來了，我要把我的錢貸出去，才能夠從中間賺錢，如果貸款做的不好，錢還不了，銀行就賺不了錢，所以銀行審核貸款的時候，會在貸款人客戶里面千挑萬選。

　　承兌對于銀行來說有什么好處?銀行開具承兌之前都會要求貸款人存一定比率的保證金，目前是50%。銀行收到保證金后，才會發放貸款。一張承兌，銀行就完成了存款、貸款業務。

　　在這個過程當中，銀行也會有一些行為，比如說A銀行開具的承兌，它自己是不會兌的，因為它本身沒有錢，貸款人帶這張票到其他銀行去兌，其他銀行也不一定會兌。但是6月30號那一天，甲拿這張票去銀行，銀行是必須把這錢兌給持票人的。

　　還有最后一個問題，如果甲還不了這筆貸款的話，會不會影響持票人到期去提現呢?答案是不會的，貸款是甲貸的，他還不還錢都會有銀行后期去處置甲的資產，來保證他的貸款能足額的還款，持票人的權利就是，無論是誰拿著這張票，印記有效，銀行都要兌給持票人這筆錢。

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